Исследование Центрального университета: как с#nbsp;ростом дохода меняются расходы

Лаборатория практических бизнес-исследований Central Data Lab (совместная лаборатория Центрального университета и аналитического проекта Т-Банка T-Data) и Т—Ж, одно из главных финансовых медиа в России, выяснили, как люди разного достатка тратят деньги. Для этого были изучены обезличенные транзакции за двенадцать месяцев и выявлено, как проявляется инфляция образа жизни у россиян, кто ей подвержен сильнее и что богатые начинают покупать нового, а что — просто дороже.

Инфляция образа жизни — ситуация, когда расходы растут соразмерно доходам или даже быстрее. Субъективно это ощущение, что «зарабатываю больше, но денег все равно не хватает». Типичная картина: у человека выросла зарплата, и к бизнес-ланчам добавилась доставка еды по вечерам, а в выходные — еще и рестораны.

C финансовой точки зрения здоровым считается, когда человек тратит до 30% на еду, до 30% на жилье, а также может откладывать 20% дохода на сбережения и другие цели. При нездоровой инфляции образа жизни в личном бюджете возникают перекосы: растут необязательные траты, сокращаются накопления.

Инфляции образа жизни подвержены россияне любого достатка. Уже у людей с низким бюджетом — до 50 000 ₽ — расходы растут быстрее доходов. Например, при переходе от 25 000 к 35 000 ₽ доходы увеличиваются в 1,4 раза, а расходы — в 1,6 раза. На данном этапе это естественный процесс: человек постепенно выходит из зоны ограниченного бюджета и начинает улучшать качество жизни.

В целом же инфляция образа жизни идет непрерывно с ростом дохода, но с разной скоростью. Самые резкие скачки в расходах происходят на границах зоны среднего достатка и выше среднего — 50 000 и 300 000 ₽.

При переходе через порог 50 000 ₽ расходы растут заметно быстрее доходов: доходы увеличиваются в 3,1 раза, а расходы — в 3,6 раза. То есть расходы растут в 1,2 раза быстрее. А после 300 000 ₽ разрыв становится еще больше: доходы увеличиваются в 2,3 раза, расходы — в 3,2 раза. Здесь расходы растут уже в 1,4 раза быстрее доходов.

Немного ниже темпы инфляции образа жизни у людей с доходом от 100 000 до 199 999 ₽. При более точечной оценке заметно, что скорость трат становится даже немного ниже скорости дохода. Это происходит на уровне дохода 170 000—180 000 ₽. Однако в целом у этой группы, как и у остальных, расходы меняются быстрее доходов.

Инфляция образа жизни ускоряется дважды — при переходе от низких доходов к средним и при достижении уровня выше среднего. Возраст добавляет к этой картине интересные детали.

Среди школьников и студентов 15—19 лет в целом самая сильная инфляция образа жизни по сравнению с другими возрастами — и это закономерно, так как эта группа находится в процессе перехода к полной занятости и стабильному доходу. Большинство молодежи — 83% — имеет доход до 49 999 ₽. И когда личный бюджет достигает новой планки — от 50 000 ₽, инфляция образа жизни взлетает выше, чем у остальных: расходы увеличиваются в 4,4 раза, тогда как доходы — только в 3,1 раза.

На другом полюсе — при уровне дохода от 300 000 ₽ — молодые люди показывают наименьший темп инфляции среди всех возрастных групп. Сходным образом при высоких доходах проявляет себя инфляция образа жизни у людей старшего возраста — от 65 лет. Можно предположить, что это связано с экономической активностью и возрастом трудоспособности: обе группы находятся как бы за его рамками и поэтому малочисленны — менее 1% имеют такой доход.

В группе 20—24 лет картина немного иная. Здесь инфляция образа жизни распределена равномерно по всем доходным категориям, а основная масса людей этого возраста — 91% — получает доходы до 100 000 ₽, причем более половины — в диапазоне от 50 000 до 99 999 ₽.

Более зрелые люди 25—49 лет демонстрируют другую модель поведения. Большинство — 84% — зарабатывают от 50 000 до 199 999 ₽, и инфляция образа жизни сильнее проявляется в начальной части этого диапазона. При достижении уровня 300 000 ₽ они ведут себя разумнее остального взрослого населения. Также именно в этой группе чаще встречаются самые высокие доходы, особенно у людей 35—44 лет: в этом возрасте в среднем получают больше всего.

Предпенсионная группа 50—64 лет ведет себя сдержаннее всех при изменении дохода от низкого к среднему и высокому. Более благоразумны люди с доходом 50 000—99 999 ₽, а также 200 000—299 999 ₽. При этом доход до 100 000 ₽ имеют более половины представителей, тогда как от 200 000 ₽ — всего 2,6—4,2%.

Поведение людей старше 65 лет выглядит менее предсказуемо. Их доходы снижаются относительно более молодых возрастов: большинство — 88% — получают до 99 999 ₽, но модель потребления становится контрастной. Одни ведут себя умеренно, другие демонстрируют скачки в тратах даже сильнее молодых.

Расходы на питание — основной маркер благосостояния: с ростом дохода люди тратят на еду больше, но при этом доля таких расходов в бюджете снижается. Как следствие, человек может позволить больше, добавляя в потребительскую корзину новые товары и услуги.

Выделенные в наших данных доходные группы примерно соответствуют пороговым значениям по Индексу благосостояния РОМИР:

• От 49 999 ₽ — низкий уровень жизни, около 40% уходит на питание.
• От 50 000 до 99 999 ₽ — средний уровень, 30—40% дохода тратится на еду.
• От 100 000 до 299 999 ₽ — выше среднего, 20—30% дохода — на питание. При этом стабильно тратить на еду не более 30% получается при уровне дохода от 115 000 ₽ и выше.
• От 300 000 ₽ — высокий, расходы на питание всегда составляют менее 20%.

С ростом дохода доля расходов на питание снижается за счет доли покупок в супермаркетах. У людей с доходом до 50 000 ₽ на них уходит около 30% бюджета, а при доходе от 300 000 ₽ — лишь 9%.

Общепитом, как и супермаркетами, пользуются все. При низком и при высоком доходе кафе и рестораны забирают примерно одинаково: около десятой части бюджета. Инфляция образа жизни тут проявляется за счет ценника: люди с высоким доходом тратят на общепит в пять раз больше. При этом в среднем у женщин расходы немного выше, чем у мужчин, — как в общепите, так и в супермаркетах.

Любопытно, что часть расходов на еду составляют наборы готовой еды — вроде тех, что предлагают Grow Food и Level Kitchen. Их доля в бюджете невелика — менее 1%, однако по среднему чеку они «съедают» в 1,5—4 раза больше, чем супермаркеты и общепит вместе взятые.

Люди с низким доходом такими наборами почти не пользуются, но уже в группе 100 000—199 999 ₽ спрос заметно растет. А среди тех, кто получает 300 000 ₽ и выше, продуктовые наборы покупает каждый десятый. При этом среди женщин этого достатка они популярнее, зато мужчины выбирают более дорогие варианты.

Что касается алкогольных напитков, то с ростом доходов в их потреблении происходят изменения. Мужчины и женщины чаще отказываются от алкомаркетов в пользу питейных заведений, причем женщины охотнее. Если при низком доходе каждый четвертый заходит в бары и винотеки, то при доходе 100 000—199 999 ₽ такие заведения посещают более половины и в среднем оставляют там по 1 200 ₽.

С ростом дохода меняется и структура бюджета: доля обязательных трат сокращается. Расходы на питание падают с 40 до 20% от низкого уровня жизни к высокому. Сокращаются и другие обязательные статьи: на аптеки — с 2,3 до 1%, на общественный транспорт — с 1,9 до 0,7%, на электронику — с 1,8 до 0,8%.

Также относительно меньше покупают на маркетплейсах: доля расходов уменьшается с 17,7 до 11,8%. При этом траты в этих категориях не исчезают, а переходят в премиум-сегмент — люди выбирают более дорогие товары. Средний чек на покупки в аптеках, общепите,

Дороже всего становятся автоуслуги, товары для дома и ремонта, одежда и обувь — на них средний чек повышается в десять раз и более. При этом такие товары и услуги не просто обходятся дороже: их начинают покупать больше людей и делают это намного чаще — в 2,5—3,5 раза. Например, если в среднем автовладельцы с низким доходом бывают в сервисе шесть раз в год, то с высоким доходом — два раза в месяц. В итоге растет и доля расходов в бюджете — на 2,5—4%.

В целом при увеличении дохода в потребительской корзине россиян появляются новые категории, связанные с удовольствием и комфортом. К ним относятся продуктовые наборы, каршеринг, отели и туры, расходы на сайты и хостинги. Также растет число тех, кто начинает обращаться за платной медицинской помощью и оставлять безналичные чаевые.

Кроме этого, увеличение дохода приводит к тому, что больше людей позволяет себе тратить в сферах, связанных с домом и транспортом. Растет доля расходов на автоуслуги и топливо, посылки и перевозки, стройматериалы.

Инфляция образа жизни захватывает мужчин и женщин немного по-разному. Среди женщин заметнее растет доля тех, кто тратится на салоны красоты, подписки и кикшеринг. А вот у мужчин сильнее прибавляют расходы в каршеринге, стройматериалах, товарах для дома и ремонта. Также среди мужчин больше становится тех, кто пользуется товарами для личного ухода и сам покупает одежду и обувь, — но в целом их все равно меньше, чем женщин. Интересно, что покупателей детских товаров среди мужчин с доходом от 300 000 ₽ немного больше, чем среди женщин с таким же достатком.

В рамках исследования использовались обезличенные транзакции более 52 миллионов россиян за период с июля 2024 года по июнь 2025 года (12 месяцев). Анализ расходов проводился по активным пользователям — тем, кто совершил не менее 10 транзакций в каждом из 12 месяцев исследования. Данные охватывали 39 категорий трат. Средний и медианный уровень расходов рассчитывался на основе фактических транзакций активных клиентов. Уровень дохода рассчитывается с помощью внутренних моделей, откалиброванных по открытым источникам.